De plus en plus de couples souhaitent franchir le pas et acheter leur résidence principale ou un bien immobilier, mais il arrive parfois que l’un des partenaires ne puisse pas contracter de prêt. Comment réussir à acheter à deux avec un seul emprunteur? Quelles sont les solutions pour contourner cette situation et quels sont les pièges à éviter? Cet article vous apporte des réponses et des conseils pour mettre toutes les chances de votre côté.
Pourquoi acheter à deux avec un seul emprunteur?
Les raisons qui poussent certains couples à se tourner vers l’achat d’un bien immobilier avec un seul emprunteur peuvent être multiples. Il peut s’agir d’une situation professionnelle instable (CDD, intérim, chômage), d’un endettement trop important ou encore d’une mauvaise cote de crédit. Dans ces cas-là, les banques peuvent refuser de prêter de l’argent au co-emprunteur jugé trop risqué.
Cependant, cela ne signifie pas que le projet d’achat doit être abandonné. En effet, il est tout à fait possible d’acheter à deux avec un seul emprunteur, mais cela nécessite une bonne préparation et une organisation rigoureuse.
Les différentes solutions pour acheter à deux avec un seul emprunteur
L’indivision
La première solution consiste à opter pour l’indivision. Dans ce cas, les deux partenaires achètent le bien ensemble, mais seul l’un d’eux contracte le prêt immobilier. Le bien est alors réparti entre les deux en fonction de leur apport personnel respectif. Par exemple, si l’un des partenaires apporte 20% du prix d’achat et l’autre 80%, ils seront propriétaires à hauteur de 20% et 80% respectivement.
Il est important de noter que dans ce cas, les deux partenaires sont également responsables des dettes liées au bien (taxes, charges…), même si seul l’un d’eux a emprunté. De plus, en cas de séparation ou de vente du bien, la répartition des sommes perçues se fera selon la quote-part de chacun.
La tontine
La tontine est une autre solution qui permet d’acheter un bien immobilier à deux avec un seul emprunteur. Ce dispositif consiste à stipuler dans l’acte d’achat que le survivant des deux partenaires deviendra propriétaire exclusif du bien en cas de décès de l’autre. Ainsi, le couple bénéficie d’une protection mutuelle.
Cependant, cette option présente certains inconvénients. En effet, la tontine ne permet pas une répartition flexible des parts et peut entraîner des droits de succession importants pour le survivant.
Le prêt relais
Pour les couples disposant déjà d’un bien immobilier, il est possible d’envisager un prêt relais. Ce type de prêt permet à l’emprunteur de financer l’achat d’un nouveau bien en attendant de vendre le précédent. Ainsi, le couple peut acheter un bien à deux avec un seul emprunteur et rembourser le prêt relais une fois l’autre bien vendu.
Toutefois, cette solution présente des risques si la vente du premier bien prend plus de temps que prévu ou si son prix de vente est inférieur au montant du prêt relais.
Les pièges à éviter
Acheter à deux avec un seul emprunteur n’est pas sans risque et il est important de prendre certaines précautions pour éviter les mauvaises surprises. Il est ainsi recommandé de rédiger un contrat d’indivision pour préciser les droits et obligations de chacun, notamment en cas de séparation ou de décès.
Par ailleurs, il est essentiel d’avoir une bonne communication entre les partenaires et d’établir ensemble un plan financier solide pour faire face aux imprévus (baisse des revenus, hausse des charges…).
Enfin, il ne faut pas oublier que l’achat à deux avec un seul emprunteur implique une dépendance financière du co-emprunteur non endetté vis-à-vis de celui qui contracte le prêt. Il convient donc d’être vigilant quant aux conséquences que cela peut avoir sur la relation du couple.
Une solution adaptée selon les situations
Acheter à deux avec un seul emprunteur est une solution qui peut s’avérer intéressante pour les couples confrontés à des difficultés financières ou professionnelles. Cependant, cette démarche requiert une bonne préparation et une organisation rigoureuse pour éviter les pièges et les risques potentiels.
Il est important de bien peser le pour et le contre, d’explorer toutes les options disponibles et de se faire accompagner par un notaire ou un conseiller en crédit immobilier afin de mettre en place la solution la plus adaptée à votre situation.